Als ondernemer is het lastig om een pensioen op te bouwen, simpelweg omdat er geen tot weinig pensioenregelingen voor ondernemers zijn. Wanneer u toch voor de toekomst wilt sparen, is banksparen of een lijfrente misschien iets voor u.
Dit jaar werd echter bekend dat er ook een pensioenfonds voor ondernemers wordt opgezet. Ook hierover vertellen we in dit artikel meer.
Wat is Toekomst Sparen?
Met banksparen of een lijfrente kunt u sparen voor uw toekomst. Hiermee spaart u, als u een pensioengat heeft, voor een aanvulling op het pensioen. Een lijfrente is een verzekeringsvorm en bij banksparen bouwt u zelf, middels een geblokkeerde rekening bij een bank of verzekeraar, een kapitaal op.
Waar u voor kiest is heel persoonlijk. Weeg de voor- en nadelen goed tegen elkaar af en laat u uitgebreid informeren. Dit kan u namelijk honderden euro’s per jaar schelen. Let er ook op dat u niet meer kunt sparen dan uw jaarruimte. U kunt op de websites van verschillende banken uitrekenen wat uw persoonlijke jaarruimte is.
Opbouw- en uitkeringsfase
ToekomstSparen bestaat uit twee fases, namelijk de opbouwfase en de uitkeringsfase.
In de eerste fase bouwt u kapitaal op. Dit kan door middel van sparen of beleggen. De inleg kan worden afgetrokken van de belasting.
In de tweede fase wordt het opgebouwde kapitaal uitgekeerd. Het kapitaal wordt ondergebracht bij een bank of verzekeraar naar keuze. Deze keert periodiek een deel van het kapitaal uit. Deze uitkering is echter wel belast.
1. Lijfrente
Een lijfrente is een levensverzekering. U betaalt periodiek of eenmalig een premie aan een verzekeringsmaatschappij.
Voordelen
- Fiscaal voordeel
- Levenslange uitkering mogelijk (bij banksparen is dit maximaal 20 jaar)
Nadelen
- Hoge kosten (afsluit-, advies- en uitkeringskosten) en dus een lagere opbrengst
- Boven de 60 jaar is het meestal niet meer mogelijk een lijfrente af te sluiten
- Een lijfrente verzekert een persoon (een lijf). Bij vroegtijdig overlijden vervalt het opgebouwde kapitaal uit de opbouwfase, tenzij u extra verzekerd bent.
2. Banksparen
Met banksparen kan door middel van sparen of beleggen het pensioengat aangevuld worden. Banksparen betreft een geblokkeerde rekening bij een bank of verzekeraar. U kunt hier periodiek of eenmalig een geldbedrag storten.
Voordelen
- Dit bedrag is vrijgesteld van vermogenrendementsheffing. Er hoeft dus geen belasting over het opgebouwde kapitaal betaald te worden.
- Lage kosten, dus een hoge opbrengst
- Er is geen leeftijdsbeperking om te starten met banksparen
- Bij overlijden wordt het opgebouwde kapitaal aan uw nabestaanden uitgekeerd (mits dit in uw testament staat)
Nadelen
- Het geld is niet vrij beschikbaar
- De uitkering van het kapitaal vindt in minimaal 5 tot maximaal 20 jaar plaats (dus niet levenslang!)
3. Pensioenfonds ondernemers
In 2015 komt er een pensioenfonds, speciaal voor de ondernemer. Deelname aan dit fonds is vrijwillig. Met het pensioenfonds kan belastingvrij voor de toekomst worden gespaard. Het geld wordt ondergebracht bij APG. Deze pensioenuitvoerder beheert 30% van alle collectieve pensioenen.
Voordelen
- Als kleine zelfstandige kan zelf worden bepaald hoeveel er wordt ingelegd
- Belastingvrije inleg
- Het is een individuele pensioenrekening
- Bij langdurige ziekte wordt de pensioenrekening gebruikt als arbeidsongeschiktheidsuitkering
Nadelen
- Voor nu zijn er nog geen nadelen bekend van deze pensioenregeling. Hou er echter rekening mee dat het geld bij een pensioenuitvoerder nooit helemaal van uzelf is. Lees goed de kleine lettertjes en als u twijfelt schakel dan een adviseur in om de juiste keuze te maken. Het gaat tenslotte om uw spaargeld.